¿Qué es el interés compuesto?

1 julio, 2024

El interés compuesto es una herramienta básica para elaborar un presupuesto o una estimación financiera eficaz. Al entender cómo funciona el interés compuesto, podrás evitar confusiones y errores en los cálculos, mejorar la rentabilidad de tus ahorros o inversiones y prevenir que los préstamos se vuelvan más costosos. En esta guía, aprenderás qué es el interés compuesto, cómo se calcula y cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto.

¿Cuál es el interés compuesto para una persona o empresa?

El interés compuesto simboliza las ganancias generadas por una inversión, a una tasa de interés específica, en un momento determinado y durante la cantidad de períodos que dure la imposición. Los intereses que se obtienen al final de cada inversión se reinvierten conjuntamente al capital inicial.

El interés compuesto es un aliado estratégico para quienes buscan acrecentar sus inversiones, crear un colchón de imprevistos o asegurar un futuro financiero sólido. Es útil tanto para las empresas que buscan maximizar su capital como para las personas que quieren aumentar sus ahorros. Se debe a que el interés compuesto potencia el crecimiento de las inversiones a largo plazo.

Características del interés compuesto

El interés compuesto es una herramienta fundamental para mejorar las planificaciones y estimaciones de gastos mensuales. Sus características son:

Acumulación: los intereses generados por la inversión inicial en un tiempo específico se suman al capital principal, haciendo que el monto acumulado crezca de manera significativa.

Mayor cantidad de intereses: en cada período, los intereses generados se calculan sobre el monto total acumulado y no solo sobre el capital inicial.

Tiempo de capitalización: los intereses se pueden sumar al capital de manera diaria, mensual, trimestral o anual.

Crecimiento exponencial: el crecimiento se acelera con el tiempo y con la cantidad de dinero acumulado.

¿Cómo funciona el interés compuesto?

Aprender cómo funciona el interés compuesto es sencillo. Solo necesitas sumar los intereses generados por la inversión al capital inicial y repetir la misma fórmula en cada período.

Por ejemplo, si inviertes 1000 pesos en una cuenta con una tasa de interés del 10% anual, capitalizada por 3 años, al final del primer año recibirás 100 pesos en intereses, y el capital inicial pasará de 1000 a 1100 pesos. En el segundo año, los intereses generados serán 110 pesos, resultado de aplicar el 10% sobre 1100 pesos, y el nuevo monto inicial será de 1210 pesos. Al tercer año, el interés ganado será de 121 pesos y el capital total de 1331 pesos.

Cada vez que depositas dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta money market, un fondo común de inversión u otro tipo de depósito que ofrece un porcentaje de intereses, puedes generar interés compuesto. Al final del período, esos intereses se reinvierten y el monto inicial de inversión aumenta, lo que resulta en una mayor ganancia.

Lo contrario ocurre al obtener un préstamo o contraer una deuda de tarjeta de crédito. Periódicamente, debes pagar a la institución financiera un porcentaje del saldo pendiente. Esta capitalización puede ser perjudicial si los intereses se calculan sobre tu capital más los intereses acumulados, lo que puede resultar en pagos más elevados o un tiempo mayor para saldar la deuda.

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Ahora que sabes qué es el interés compuesto, es tiempo de que aprendas a calcularlo con la siguiente fórmula:

Cf = Ci (1 + t/i)ᴺˣᵛ

Donde:

CF = Capital final o acumulado.

Ci = Capital inicial o dinero invertido.

t = tasa de interés.

N = número de veces que se capitaliza el interés por período.

v = número de años.

Es importante que tanto el plazo como la tasa de interés estén expresados en la misma medida de tiempo que las capitalizaciones. Por ejemplo, si la inversión es anual con una capitalización mensual, tendremos 12 capitalizaciones en un año. En este caso, la “N” será 12 (por los meses) y la tasa de interés deberá ser la tasa efectiva mensual (TEM).

Ejemplo de cálculo de interés compuesto

Datos:

Capital inicial (Ci): $1,000

Tasa de interés anual (i): 10% o 0.10

Frecuencia de capitalización (N): 1 (anualmente)

Tiempo total de inversión (v): 3 años

Paso a paso del monto acumulado:

Dividir 0.10 por 1 y luego sumar 1. El resultado es 1.10.
Multiplicar el número de periodos de capitalización por el tiempo de inversión (N x v). El resultado es 3.
Elevar 1.10 a la potencia 3 (obtenida de la cuenta anterior). El resultado es 1.331.
Multiplicar 1.331 por 1000 y el resultado final es 1331.

Por lo tanto, el monto acumulado después de 3 años es $1331. El interés compuesto ganado es la diferencia entre el monto final y el capital inicial: $1331 – $1000 = $331.

Cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, mayor será el interés compuesto. Cabe mencionar que el programa de capitalización de las cuentas de ahorro, money market o fondos de inversión de los bancos o billeteras virtuales con frecuencia es diario.

¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

La diferencia entre ambos es sencilla: el interés simple es el valor ganado sobre la cantidad de dinero invertida en un principio, mientras que el interés compuesto se calcula sobre la cantidad prestada más el interés que se acumuló. En el interés simple no reinvierte el capital, entonces lo único que genera rendimientos es el monto inicial.

¿Para qué sirve el interés compuesto?

Tanto el interés simple como el interés compuesto son conceptos financieros básicos que sirven para tomar mejores decisiones y definir estrategias de inversión. Algunos de sus usos más frecuentes son:

Aumento de los ahorros: ayuda a que los fondos de cuentas de ahorro crezcan más rápido en comparación con el interés simple, ya que los intereses obtenidos se reinvierten y generan más intereses.
Incremento de las inversiones: potencia el crecimiento de las inversiones en bonos, acciones, fondos y cuentas de inversión. En determinados activos, como los depósitos bancarios, es clave buscar los que ofrecen un tipo de interés alto.
Metas financieras: permite alcanzar metas financieras a largo plazo, como la compra de una vivienda.
Análisis de préstamos: los cálculos indican el costo real de los préstamos, hipotecas y deudas con tarjetas de crédito, y consideran el efecto de la capitalización de intereses.

Aprender los usos y ventajas del interés compuesto es determinante a la hora de planificar el presupuesto mensual y las próximas inversiones. Además, incentiva el control de las finanzas personales con herramientas que promueven el ahorro y la inversión a largo plazo.

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